貸款、投資不能用信用卡資金償還，銀行業金融機構應當採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。貸款、投資不能用信用卡資金償還。
貸款、投資不能用信用卡資金償還1
根據央行發佈的數據顯示，截止2020年第三季度末我國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.66億張，授信總額度高達15.59萬億，信用卡卡均授信額度2.43萬元。
7.66億張的信用卡，很多人可能感覺並不是很多，因爲按照14億的人口數量計算，人均也就0.5張左右，但是我們要知道信用卡不同於儲蓄卡，信用卡申請是有年齡限制的，申請人年齡要求在18週歲至60歲之間，並且具有完全民事行爲能力，所以實際上一些未成年人和一部分的退休老人是沒有信用卡的，這樣算下來，基本上18歲-60歲之間的成年人都持有一張左右的信用卡。那爲什麼信用卡髮卡量會這麼多呢？
我認爲最主要的原因就是銀行放低了申請的門檻，信用卡業務對銀行來講是利潤的一大來源，銀行之間爲了爭奪客戶，不斷的降低申請門檻，以前銀行對於申請信用卡的客戶資質要求很高，但是現在卻一直在放寬准入門檻，這對於一些缺錢的客戶來講無疑是一個好消息，所以信用卡的髮卡量就不斷增多，個別的人甚至持有十幾個銀行的信用卡。
上面我們也提到了信用卡的卡均授信額度達到了2.43萬元，如果是持有多張信用卡，那麼總的授信額度可能就能達到幾十萬。對於自制能力強或者收入高的人來講，可能問題不大，但是對於那些自制能力差、收入水平又低的.人來講可能就是災難了，這些人很容易就會出現逾期，最終成爲失信人員。
根據央行發佈的數據顯示，截止到2020年第三季度末信用卡逾期半年未償信貸總額就達到了906.638億元，而要知道2010年信用卡逾期半年未償還的金額還不到80億元，短短10年時間就增長了十幾倍，並不是好現象，所以爲了遏制住這種現象，央行和銀監會對信用卡也是不斷的加強監管，比如12月16日銀保監會就發佈了《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》。而這次的信用卡監管新政重點治理的主要就是以下幾個問題：
第一個就是授信過渡問題，每一家銀行都喜歡優質的客戶，所以只要有優質的客戶申請信用卡，那麼一般都很容易就能通過，而有些客戶就利用這個“漏洞”，同時在多家銀行申請多張信用卡，那麼總的授信額度就變得很高，比如一家銀行給的額度是5萬，那麼10家就是50萬。
而銀行給5萬的額度是認爲該客戶有能力歸還，但是多家銀行都給了5萬額度，那麼就超過了這名客戶的歸還能力，就很容易會出現逾期，因此爲了避免出現不必要的風險，銀監會明確要求在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信，所以以後客戶在申請信用卡時，額度可能會受到限制了，在額度滿了之後，就沒辦法再申請到信用卡了。
第二就是限制信用卡資產償還貸款，拿去投資等，信用卡髮卡的初衷是爲了方便客戶消費，並不是讓客戶用來還貸款、投資的，但是現實生活中，很多持卡用戶卻存在“以卡養卡”或者套【現】還貸、投資等行爲，這明顯違背了信用卡的髮卡初衷，所以這次銀監會也是發佈了規定，要求信用卡資金不得用於償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。
當然這次監管對銀行也要提高了要求，明確要求銀行必須持續採取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行，不要盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重複髮卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。
信用卡是一個好東西能解決我們生活中的很多問題，但我們也要合理規範的使用信用卡，不要老想着鑽漏洞，因爲鑽着鑽着很容易會讓自己陷入進去，毀了自己。
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中國銀保監會近日發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》，銀行業金融機構應當採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用於償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。《通知》共八章三十七條，重點治理以下領域問題：
一是嚴格規範信用卡息費收取。部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。《通知》要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規範性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一採用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續採取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。
二是強化治理信用卡過度授信。部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客戶槓桿水平。《通知》要求銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信。
三是督促轉變信用卡粗放發展模式。部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重複髮卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。《通知》要求銀行不得以髮卡量、客戶數量等作爲單一或主要考覈指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改後仍超出該比例的銀行不得新增髮卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。
四是切實加強消費者權益保護。目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規範、投訴不暢、不當採集客戶信息等方面。《通知》要求銀行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售，必須充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序等，並強化客戶數據安全管理。
五是嚴肅規範信用卡外部合作行爲管理。
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中國銀保監會12月16日在其官方網站發佈關於《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》公開徵求意見的公告。
徵求意見稿指出，在全面加強信用卡分期業務規範管理方面，銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。不得對分期業務提供最低還款額服務。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際佔用的資金金額及期限計收利息。
對單一客戶設置髮卡數量上限
銀行業金融機構不得直接或者間接以髮卡數量、客戶數量、市場佔有率或者市場排名等作爲單一或者主要考覈指標。
銀行業金融機構應當持續採取有效措施防範僞冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置髮卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比。連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支餘額、溢繳款爲零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增髮卡。中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱銀保監會）可根據監管需要，動態調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。
銀行業金融機構爲信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應當尊重客戶真實意願，並提供同等便利程度的解除綁定服務。對客戶申請銷卡的，應當在確認無未結清款項後，及時完成辦理。應當實施嚴格的信用卡營銷行爲管理。不得承諾髮卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。
信用卡資金不得用於投資等領域
銀行業金融機構應當加強對信用卡客戶的資信審覈，對經查在不同機構存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審覈，嚴格防範多頭借貸風險。
銀行業金融機構應當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對於風險狀況明顯惡化的客戶應當及時採取調減授信額度等措施。對調升授信額度的客戶應當重新進行授信審批，未經客戶同意不得調升授信額度。銀行業金融機構應當嚴格設置調升授信額度審批權限，合理設定授信額度臨時調升的幅度、次數、時間間隔和有效期等。
銀行業金融機構應當採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用於償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。
銀行業金融機構應當加強套【現】、盜刷等異常用卡行爲的監測分析，持續優化交易監測規則，提升預警能力，持續有效防控各類欺詐風險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，並持續滿足我國境內金融監管部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。未收到收單機構應當按規定發送的交易信息的，應當及時告知銀行卡清算機構、非銀行支付機構網絡支付清算平臺等相關機構。對確認存在套【現】行爲的客戶，銀行業金融機構應當立即採取有效限制措施，控制信用卡資金風險。
不得對分期業務提供最低還款額服務
銀行業金融機構應當嚴格規範信用卡分期業務管理。爲客戶辦理分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，以簡明易懂方式充分披露分期業務性質、辦理程序、潛在風險和違約責任等，並由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。應當與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同（協議），不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉至客戶本人賬戶的，應當劃轉至除信用卡之外的本人銀行結算賬戶，並按照預借現金業務進行額度和期限管理。
銀行業金融機構不得對已辦理分期的資金餘額再次辦理分期，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定的個性化分期還款協議除外。不得對分期業務提供最低還款額服務。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。
銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一採用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。
客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際佔用的資金金額及期限計收利息。
瀟湘晨報綜合
