個人養老金制度正式落地，每人每年繳納上限1.2萬元，參加人通過個人養老金信息管理服務平臺（以下簡稱“信息平臺”），建立個人養老金賬戶。個人養老金制度正式落地，每人每年繳納上限1.2萬元。
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近日，國務院辦公廳發佈《關於推動個人養老金髮展的意見》的通知，意味着我國第三支柱的建設腳步加快，保險公司應積極從產品設計和服務供給上發揮自身優勢，分羹養老儲蓄這一藍海市場，長期給行業帶來積極的業務機會。
個人養老金制度落地，釋放積極的信號意義。早在2021 年12 月17 日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議便審議通過了《關於推動個人養老金髮展的意見》，從此次通知的內容來看，主要分爲幾個部分：
1、總體要求：推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的個人養老金，實現養老保險補充功能；
2、參加範圍：參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者均可參加；
3、制度模式：採取個人賬戶制，完全由個人繳費、封閉運行(不能提前支取)；
4、繳費水平：每年繳納金額不超過12000 元(每月1000 元)；
5、享受稅收優惠：具體政策尚未指明，預計採取EET 模式(參考專項抵扣稅)；
6、投資範圍：賬戶內資金可自由選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等；
7、推行節奏：選擇部分城市先試行1 年，再逐步推開。
整體來看，該制度的設立與此前業界廣泛探討和預期的模式基本一致，將從頂層設計上對我國第三支柱的建設打下了基礎，體現了積極的信號意義。
在我國人口老齡化形勢嚴峻的當下(根據中國保險行業協會2020 年底發佈的《中國養老金第三支柱研究報告》中的.預測，未來5-10 年時間，中國預計會有8-10 萬億的養老金缺口)，政府積極引導居民爲養老做充足的儲備，將顯著提升居民的長期儲蓄意識，有望打開養老儲蓄這一藍海市場。
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國務院辦公廳近日印發《關於推動個人養老金髮展的意見》（以下簡稱《意見》），明確個人養老金制度的參與範圍，即在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。參加人每年繳納個人養老金的上限爲12000元，繳費上限將適時調整。
個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺（以下簡稱“信息平臺”），建立個人養老金賬戶。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。
參加人可以用繳納的個人養老金在符合規定的金融機構或者其依法合規委託的銷售渠道（以下統稱“金融產品銷售機構”）購買金融產品，並承擔相應的風險。
參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用於個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。
個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。
參加人變更個人養老金資金賬戶開戶銀行時，應當經信息平臺覈驗後，將原個人養老金資金賬戶內的資金轉移至新的個人養老金資金賬戶並註銷原資金賬戶。
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個人養老金資金賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，並通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。
參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺覈驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。領取時，應將個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。
參加人死亡後，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。（中國網）
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今日，國務院辦公廳發佈了《國務院辦公廳關於推動個人養老金髮展的意見》，這是建設並完善多層次養老保障體系的重要內容。有四大要點值得個人重點關注：
第一， 養老投資標的擴容至“符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品”。
第二， 明確了可參加的三支柱養老人羣的範圍，覆蓋度廣。
第三， 明確賬戶制和個人選擇權。參加人對符合規定的養老投資標的可自主選擇。參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，並通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。
第四， 試點擴大化，選擇部分城市先擴大1年，再逐步推開。
什麼是個人養老金？有什麼特點？
個人養老金是在我們日常繳納的五險一金中的“基本養老保險”之外，國家出臺專門政策，鼓勵國民進行自我養老儲備的制度，發揮補充養老功能。
按照現有制度設計，個人養老金有三個特點：一是享受稅收優惠。二是參與簡單便捷三是賬戶權屬清晰。
從政策出臺背景看，爲何要推出第三支柱“個人養老金”？有何緊迫性和必要性？
當前積極應對人口老齡化已經上升爲國家戰略。目前來看，作爲養老第一支柱的基本養老保險，制度基本健全，職工養老保險加城鄉居民養老保險已覆蓋近10億人；第二支柱企（職）業年金制度初步建立，並且正在逐步得到完善，已經覆蓋5800多萬人。雖然第一支柱基本養老保險基本實現全覆蓋，但總體保障水平，特別是城鄉居民的保障水平比較有限，且財政投入在持續增加。
養老第二支柱企（職）業年金，覆蓋面仍然較窄，資金積累規模有限，只能滿足小部分羣體的養老需求。因此，完善居民養老保障迫切需要加快補足第三支柱個人商業養老這一短板，出臺個人養老金制度就被視爲補短板的關鍵。
參加個人養老金有什麼好處？
一是可以減少當期個人所得稅繳納；
二是幫助我們早日規劃、積少成多，積累養老儲備。參加個人養老金要建立專門的個人養老金資金賬戶，這個賬戶在退休之前，只能繳費和投資，不能領取，相當於幫助我們進行強制性養老規劃，積少成多。
三是幫助我們建立理財和投資習慣。這是因爲個人養老金存續幾十年，投資保值是核心，而個人養老金的可投產品類別豐富、而且針對個人養老金的投教比較豐富，監管更加嚴格，運作規範透明。因此通過參與個人養老金，我們也會學習到如何科學理財。
