“惠民保”落地四川省13市，“惠民保”能幫助商業保險公司同醫保相關單位、醫療機構以及藥企深度合作，真正參與到賠付率相對較高的保險領域，“惠民保”落地四川省13市。
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打開微信，關注公衆號，填寫投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區市民鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民保”，獲得最高200萬元的保障。
“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省內已有13個市開辦城市定製型商業醫療保險，俗稱“惠民保”。
“惠民保”作爲一種城市定製型商業醫療保險項目，旨在解決基本醫保報銷外的部分高額醫療費用。由於“惠民保”投保門檻和價格都低，近年來在四川省發展迅速。首批開辦“惠民保”的地方有哪些實踐？如何走進更多家庭，惠及更多老百姓？這項保險還需突破哪些瓶頸？近日，記者展開了調查。
變化：保額更高，保障更多，服務升級
作爲多層次醫療保障體系建設的一次創新嘗試，“惠民保”以地方政府主導或指導、商業保險公司承保、消費者自願參保的形式開展。
截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個市已推出該項業務，保費59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。
“2020年成都‘惠蓉保’上線首年參保人數便達到310萬。”“惠蓉保”承保公司之一——國寶人壽法人及政府業務部副總經理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先上線的“惠民保”，兩年來參保人數逐年增多，2021年參保總人數已達到380萬。
對比去年，今年一些市已經推出的“惠民保”有所升級——
保額更高。南充“充惠保”保額從上一年度的100萬元提升至最高200萬元，新增的100萬元保障責任爲特定高額藥品費用，彌補了上一年度的空白；達州“達惠保”最高保額從去年的100萬元提升至420萬元。
保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費高額用藥，遂寧“惠遂保”在保費價格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類由15種增至30種。
服務更完善。目前推出的“惠民保”幾乎都採用“一鍵參保 線上理賠”的方式，理賠實現全流程線上服務。
理賠門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達州“達惠保”賠付的起付線都有所降低。以“惠遂保”爲例，賠付的起付線由2萬元降低爲1.8萬元，連續參保人員的起付線降至1.5萬元。
建議：多方參與者加強合作，穩定並提高參保率
幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，儘管某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保”，但市民張宇仍然放棄了投保，“個人感覺意義不是特別大。”
就拿兩人交談的實際理賠案例來說，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發生醫療費用6.5萬元，經過醫療保險報銷後，個人負擔醫療費用爲2.4萬元。出院後，她提交理賠申請，獲得“惠蓉保”報銷金近1000元。
儘管周阿姨獲得的賠付遠超支付的保費，但仍有一些市民與張宇觀點類似，認爲實際賠付金額比期望的少，參保意願不強。
參保率不高，這項保險的可持續性也受到影響。“穩定和提高參保率是‘惠民保’可持續發展的關鍵。”
在廣元市保險行業協會祕書長母淑琴看來，必須引導參保者正確認識“惠民保”，它既是構建多層次醫療保障體系的一項補充，也是商業保險和社會保險有效銜接的創新之舉，能進一步減輕羣衆負擔，特別是重特大疾病患者家庭負擔。“惠民保”和其他商業保險並不衝突，價格相對低廉，更具普惠功能。
對於如何穩定並提高參保率，北京聯合大學管理學院保險學講師楊澤雲建議：首先應擴大參保人員的覆蓋面；其次，保險公司要加強與醫院、衛健委等系統的信息交流與溝通，藉助科技提升“惠民保”的風險控制能力；最後，保險公司、健康管理公司等多方“惠民保”參與者要加強合作，切實爲居民提供因地制宜的醫療保障，提升健康管理能力，滿足消費者的更多需求。
“如果越來越貴，就會導致更多低風險人羣退出市場。”復旦大學經濟學院保險系副教授陳冬梅認爲，只有參保池夠大，風險分散才更有效。“既然是城市定製醫療險，理應根據城市實際的患病率、重疾發生率等諸風險因素釐定費率，實現‘一城一價’。”
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北京京惠保、杭州市民保、武漢惠醫保……近年來，城市定製型商業醫療保險多點開花。
全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔說，推動“惠民保”可持續發展，更好地發揮積極作用，需要從多方面入手，重點要解決惠民保的逆向選擇問題、保險公司經營積極性問題、產品定位問題等。
她建議，要完善“惠民保”相關制度機制。加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善准入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區域服務和結算機制、績效評估機制等，確保“惠民保”項目的長期可持續經營。
中國社會科學院研究生院教授、碩士研究生導師王震認爲，“惠民保”行穩致遠的關鍵是“劃清界限，明確責任”，不能把城市定製型商業醫療保險辦成“第二醫保”。要強化“政商合作”，協助商業保險公司做好宣傳工作，爲“惠民保”提供經辦服務和網絡平臺，並納入一站式結算平臺。加強監管，避免出現重大社會風險。
鎂信健康創始人兼CEO張小棟建議，進一步細化“惠民保”藥品目錄和報銷規則，幫助商業保險公司更好地進行前期精算和風險管控。希望未來能有更多上下游企業深度參與，多方共助促進“惠民保”可持續發展。
融合協作構建多層次健康保障體系
2022年政府工作報告提出，今年切實保障和改善民生，加強和創新社會治理。堅持盡力而爲、量力而行，不斷提升公共服務水平，着力解決人民羣衆普遍關心關注的民生問題。
“惠民保”是構建多層次健康保障體系中的重要一環。中國保險行業協會祕書長商敬國提到，“惠民保”的出現爲社保和商保的融合協作提供了一種啓發。商業保險要認清自身的定位和優勢，優化產品設計，滿足人民羣衆多樣化的健康保障需求。保險公司供給的商業健康險只是健康保障供給的組成部分，而不是全部。
基本醫保、健康管理、醫院、醫藥等，每一部分都無法單獨完成高質量健康保險供給，所以需要緊密合作。整個健康保險產業生態圈的有效循環可以帶動很多和健康相關的產業發展，但前提是購買端和供給端能夠相互促進。
張小棟介紹，“惠民保”能幫助商業保險公司同醫保相關單位、醫療機構以及藥企深度合作，真正參與到賠付率相對較高的保險領域，改善了一直以來商業保險公司缺少數據支撐的局面，也爲產品設計和優化提供了基礎支持。希望未來“惠民保”能成爲醫療保險和商業保險之間的重要銜接。
打破“數據孤島”讓“惠民保”持續惠民
孫潔認爲，要解決保險“數據孤島”問題，構建數據信息共享平臺。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數據脫敏等原則，打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的信息交互通道，推動醫保和商保數據共享，爲“惠民保”產品精準定位、定價、迭代演進以及與其他商業保險的保障優化組合，實現精準保障提供數據支撐。
“商業健康險的發展離不開數據的長期積累”。張小棟認爲，要將醫療行業和保險行業數據做進一步的深度結合。將“惠民保”中的惠民性進一步衍生出來，針對我國特殊的“家庭投保”需求對產品進行綜合設計，降低逆選擇風險，優化理賠方式，爲羣衆提供更加便捷的一站式結算服務。
北京工商大學保險系副教授薛梅認爲，“惠民保”應該採取幾方面措施來持續惠民：第一，“惠民保”的定位應是惠民，可以在現在的基礎上提高城市範圍，從某一特定領域向外擴展，不侷限於某一特定城市，滿足保險經營上的大數法則，以便分散風險；
第二，“惠民保”作爲一種商業保險產品，其定價既需要技術支持，也需要數據支撐，降低價格，讓公衆投保更簡單方便；第三，保險公司要不斷提高服務、技術、合作水平，將保險中介、佣金、渠道等方面節省的費用用於疾病的.防治，這也是惠民的一種體現。
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“惠民保因其業務模式得到政府、商業保險機構以及第三方服務平臺等‘大健康’主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障範圍也逐步改進，更多地補充基本醫療保險的不足。”近日，湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳接受《中國經濟週刊》採訪表示。
作爲近兩年的現象級保險產品，城市定製型商業醫療保險（簡稱惠民保）快速發展，截至2021年12月31日，全國28省份122個地區244個地級市推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費約140億元。
不過，惠民保在發展過程中，也存在理賠信息披露不規範、基層保險意識不足等問題。
對於全國各地紛紛推動惠民保產品背後初衷、各地惠民保產品如何參與社會治理等問題，張琳和記者分享了她的觀點。
建議公佈惠民保理賠信息
“惠民保最大的特點就是惠民，不管是沒有保險的人，還是患有特殊病症、罕見病的人羣都可以購買惠民保。一年花上100～200元購買一份惠民保（保額最高達300萬元），不管報銷比例多少，對普通民衆來說都十分划得來，真正做到了低保費、高保額。”張琳告訴《中國經濟週刊》記者。
以“北京普惠健康保”爲例，與其他商業保險相比，它最大特點是健康人羣和五類特定既往症人羣可以投保並理賠。也就是說，如果在投保前已經患有如惡性腫瘤、冠心病、糖尿病等重大疾病，仍然可以投保，並且可以理賠。
惠民保因其業務模式得到政府、商業保險機構以及第三方服務平臺的廣泛參與，在過去的兩年裏出現爆發式增長。
“除了價格親民，能實現商保對社保的銜接外，各地推出惠民保產品，更多還是從降低居民醫療衛生費用自付比例角度考慮，降低民衆就醫、用藥的自付成本。”張琳坦言。
她說，最大限度降低居民醫療費用自付比例，醫保很難獨自完成，藉助商業保險是最佳方式。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認爲，惠民保是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新，是爲中低收入羣體對衝高達10.7%的醫療通脹率和分攤高額醫療費用負擔的大膽探索，是促進實現共同富裕的重要實踐。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍曾接受《中國經濟週刊》記者採訪時表示，醫保局力推普惠健康保，其邏輯主要在於提高健康保障水平，發展醫保第三支柱，利用商業保險機制解決社會醫療保險保障不足的問題。
不過，惠民保各地“遍地開花”也帶來一些問題，張琳坦言，惠民保的理賠信息披露沒有統一規範，披露信息非常有限，網上可以看到的簡單賠付率從不足20%到99.88%，波動非常大，這樣不利於未來的產品設計和升級迭代。
“惠民保產品減輕老百姓就醫用藥負擔，到底能夠給民衆的醫藥衛生開銷降低多少自付費用比例，仍是一個謎，這是我關注的一個重點問題。希望商業保險公司能夠公佈惠民保理賠報告。”張琳向《中國經濟週刊》記者說。
張琳建議，建立惠民保信息披露機制。以年度爲單位，從費用、賠付、參保等方面向社會公衆披露數據，增強公衆知情感，提升惠民保的獲得感。建議爲惠民保業務劃定費用範圍，防止過低或者過高，淪爲“經辦業務”或者“普而不惠”。
應將“保險功能”系統地嵌入社會治理體系
“我自己也購買了惠民保，惠民保更多是補充基本醫療保險作用。”張琳告訴《中國經濟週刊》記者。
她介紹，湖南地區的惠民保發展趨勢算比較好的，但推起來仍然吃力，“我們對惠民保的公信力和其背後社會治理功能的認知仍有不足”。
以財信人壽在湖南多地推出的惠民保爲例，長沙、邵陽、岳陽等地都力推惠民保產品，但承保率不到40%，民衆對惠民保的保障作用、產品性價比仍有諸多疑慮。
提升全社會的保險意識尤爲重要。多年來，張琳一直是保險領域的研究者，也是該領域改革發展的呼籲者。
她告訴《中國經濟週刊》記者：“保險是現代社會治理的工具，而很多地方卻缺乏對保險的基本認知，一些地方政府對惠民保的推廣和支持力度不夠，必須在各級政府管理部門推廣和普及保險知識，使保險學原理和風險管理意識深入到工作中。”
鄭秉文說：“建議國家醫保局出臺相關政策支持惠民保。”
鄭秉文認爲，目前很多地方醫保局持不反對不支持的“中立”態度，主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。中央政府表態意味着地方政府提供數據支持等將會一順百順，有利於增強個人參保信心和提高參保率。
此外，早在2018年，作爲全國人大代表的張琳，率先提出要構建“保險型社會”。
她認爲，保險業在服務現代社會、國家治理、城市治理的領域正在探討各種措施，浙江沿海等省份利用惠民保這類保險產品參與社會治理就是一種很好的探索。
“還得通過多宣傳，提升大衆的保險意識，對於我們治理者尤其要加強學習利用保險服務開展社會管理和經濟發展的實踐，將‘保險功能’系統地嵌入‘治理體系’，這是社會治理能力現代化的應有之義。”張琳對《中國經濟週刊》記者說。
